מהניסיון שצברנו, הספקנו לגלות כי לא כל הנוצץ זהב. שאלה לנו אליכם: האם אתם יודעים לעבוד עם מסגרת האשראי שלכם? יודעים מה ההבדל בין מסגרת אשראי למסגרת חשבון?
בואו ותגלו טיפים לחיים שעשויים לשפר את חייכם!
קיימות כיום כ-3 מסגרות:
- מסגרת אשראי בנקאית
- מסגרת אשראי לכרטיס אשראי בנקאי
- מסגרת אשראי לכרטיס חוץ בנקאי
למעשה, מסגרת האשראי היא התקרה שעד אליה מותר לכם להיות בחוב אל מול הבנק, ובמילים שלנו – מינוס. מסגרת האשראי קובעת את המקסימום מינוס שאתם יכולים להגיע אליו – באישור הבנק. כך למעשה, ניתן להוציא כספים מהבנק כד שהמשכורת הבאה תיכנס לחשבון.
אם עדיין לא הספקתם לקשר בין הדברים, חריגה מהמסגרת היא בעצם הלוואה מהבנק, ולכן אתם משלמים עליה ריבית.
איך נקבעת המסגרת? בדרך כלל לפי תנועות החשבון (משכורת) והחסכונות שיש ללקוח בחשבון הבנק שלו.
נכנסתם למינוס? תחשבו פעמיים!
ראוי להדגיש כי הדבר הוא לא כדאי, כיוון שהבנקים מסתכלים על מינוסים בדרכים שונות: מינוס גבוה, מינוס בינינו ומינוס נמוך. על פי הסתכלות זו, הם גובים ריבית על כל אחת מהן, כך שבמילים שלנו- כאשר יש לכם מינוס גבוה, כך תשלמו ריבית גבוהה יותר. התוצאה – השפעה על דירוג האשראי שלכם, דבר שיכול בעתיד לגרום לבנק שלא לתת לכם אשראי (הלוואה\משכנתא) בתנאים לגיטימיים, ולכן רצוי להתייחס למסגרת האשראי הבנקאית שלכם כאל תקרה שאותה אסור לחצות – ובמידה וחציתם, אתם עלולים לשלם על כך.
הוסכם על חריגות מול הבנק? אל תנשמו לרווחה כל כך מהר!
במקרים של חריגה גדולה ומתמשכת, הוראות קבע ומשיכת שיקים עלולים להתבטל מסיבת אכ"מ. דבר שעלול להוביל להגבלת החשבון ולפגיעת דירוג האשראי שלכם.
מסגרת בכרטיס אשראי בנקאי – יצא לכם לשמוע?
מסגרת זו היא תקרת התשלומים החודשית אשר מותרת בכרטיס שמנפיק לכם הבנק. מסגרת זו תלויה במסגרת האשראי בבנק, כך שאם אתם במינוס ויש לכם מסגרת אשראי – סביר להניח שלא תוכלו להשתמש בכולה.
טיפ מאיתנו – תמיד עדיף לכם להשתמש בכ- 70% מהמסגרת על מנת שלא תיבלמו על ידי הבנק.
ראוי להדגיש – המסגרת בכרטיס הבנקאי שלכם משפיעה על האובליגו (סך ההתחייבויות שלכם אל מול הבנק).
הידעתם? בשנת 2017 נחקק חוק "שטרום" המורה על צמצום של 45% מסך מסגרת האשראי ברטיסי האשראי שמנפיקים הבנקים, כלומר, שאם יש לכם מסגרת גדולה מ7,500 ₪ רוב הסיכויים שמצאתם את עצמכם עם מסגרת אשראי שנחתכה בכמעט חצי! למעשה, מטרתו של חוק "שטרום" הוא להוביל את הלקוחות להשתמש בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים ובכך להגביר את התחרות בשוק.
מסגרת בכרטיס אשראי חוץ בנקאי
מסגרת זו אינה לוחצת או משפיעה על האובליגו, להפך! היא פותחת ללקוח מסלול אשראי בנוסף למסגרת הבנקאית שלו. במסגרת הזו, התקרה אינה נגזרת מגובה המסגרת הבנקאית, אלא מהערכות עצמאית שמבצעות חברות האשראי על יכולת ההחזרים של הלקוח.
כמו כן, מסגרת זו מנצלת את מלוא המסגרת החודשית לקבלת הלוואה! כלומר, אם יש לכם מסגרת חודשית בכרטיס חוץ בנקאי על סך של X וקניתם בY, חברת האשראי יכולה להציע לכם הלוואה בסך Y מול יתרת המסגרת שלכם!
ידע הוא כוח – אין לראות באחת מן המסגרות שלעיל הרשאה לבזבוז כסף והוצאות בלתי אחראיות. כמור, חריגה מהמסגרת לעולם לא יהיה כדאי, כי תזכרו – אתם עלולים לשלם על כך ביוקר.
אנחנו בניו קרדיט נדע לאיזו מסגרת לשייך אתכם ונצעד אתכם יד ביד למסגרת הכדאית עבורכם! מסוקרנים? גם אנחנו, השאירו פרטים ואנחנו נדאג לכם (:
