ריבית אפקטיבית או ריבית נקובה? מה ההבדל?

מי מאיתנו שהגיע לבקש הלוואה כלשהי – בין אם זו הלוואת משכנתא, או הלוואה לכל מטרה בוודאי זוכר כי נציג הבנק הציג לו רק סוג אחד של ריבית בעת מתן ההלוואה.
זו נקראת למעשה ריבית נקובה.

אך למעשה בעת חתימה על ההסכם (מי שלא סורב וזכה להגיע למעמד החתימה..) חתמנו גם על ריבית שהיא אומנם דומה, אך לא בדיוק זהה.
זו נקראת ריבית אפקטיבית.

אז מדוע זה כך? מה הבנקים או הגופים המוסדיים לא רוצים שנדע על הריבית שאנחנו משלמים?


ריבית נקובה מול ריבית אפקטיבית – מה ההבדל בין שתי סוגי הריביות

קודם כל בואו ננסה להבין מה ההבדל בין הריביות, מדוע קיים הבדל ביניהן ומה צריך לדעת

 

ריבית נקובה –

זוכרים את הריבית שסיפרנו לכם שנציג הבנק הציג לכם? זו הריבית הנקובה.
כשמה כן הוא זו הריבית הרשומה (נקובה) על חוזה העסקה.

על הריבית הנקובה נערך לרוב המו"מ מול הגוף הפיננסי, ואיתו אנו נגשים לערוך השוואות מחירים בין הגופים השונים.


צויין הריבית הנקובה בלבדה נועדה ברמת העקרון לפשט את העסקה, ולהציג לנו סביבת ריבית מסויימת אותה נוכל לערוך ולבצע השוואה מול גופים אחרים. במידה וכמובן אנחנו עדיין בעלי כושר מיקוח מול הבנקים והגופים הפיננסיים.

גם אם נחזיר את ההלוואה בתוך שנה אחת בלבד, גובה הריבית הנקובה, והריבית האפקטיבית יהיו למעשה זהות.

לכן לא מדובר בתעלול שיווקי או הונאה, ואם תשאלו שאלות נכונות ותראו ידע מעמיק יותר – נציג הגוף המלווה כמובן יספר לכם גם על הריבית המעניינת יותר והרלוונטית לעסקה בהנחה והיא מתקיימת מספר שנים.

 

ריבית אפקטיבית –

היא ריבית המשולמת בפועל עבור ההלוואה, תוך התחשבות במועד חיוב הריבית על ידי ייחוס שיעור הריבית לתקופת ההלוואה, בהתחשב במרכיב של ריבית דריבית.

אם תשלום הריבית ייעשה בתום שנה, אזי הריבית האפקטיבית תהיה זהה לריבית השנתית.

אם תשלום הריבית ייעשה בתדירות תקופתית הנמוכה משנה (חודשי, רבעוני, וכו') אזי ייעשה חישוב של ריבית דריבית שיגרום לריבית האפקטיבית להיות גבוהה יותר.

לדוגמה: לקחת הלוואה על סך 20 אלף שקל. בריבית שנתית של 12.6% = 2% + פריים ל-24 תשלומים, הריבית האפקטיבית תהיה 13.35%בשנה.

במילים אחרות – זוהי הריבית *האמיתית* הגלומה בעסקה, זו למעשה הריבית שאותה תשלמו בהנחה ולא תחזירו את ההלוואה תוך שנה.

 

לסיכום –

מכיוון שרובנו לא לוקחים הלוואה ומחזירים אותה תוך שנה אחת, הריבית אלייה כדאי ורצוי להתייחס היא הריבית האפקטיבית.
צברו ידע רב ככל הניתן עוד לפני הגעה לביצוע העסקה ובכך תגיעו מוכנים ומבינים יותר.
שאלו שאלות חכמות את הנציגים של הגוף המלווה
וכך תוכלו לדעת כמה ולמה בי-די-יוק אתם משלמים ולחסוך למעשה כסף רב.

שימו לב לכסף שלכם! זכרו שידע הוא כוח. היו ערניים לריביות האפקטיביות בעת לקיחת הלוואה מגוף מימון כזה או אחר.

יש לכם שאלות נוספות? חסר לכם מידע נוסף?
צוות ניו קרדיט כאן בשבילכם לכל שאלה וייעוץ מקצועי >>

רוצים לדעת מה אומרים עליכם הנתונים?
קראו את המדריך להנפקת דוח ריכוז נתונים>>
ואיך אני יודע שהדירוג אשראי שלי הוא טוב?

שתפו לחברים
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
מחיקת בידיאי שלילי - NewCredit

רוצים לצאת כבר לדרך?

כבר לא יכולים לחכות?

השאירו את הפרטים שלכם ונחזור אליכם בהקדם

מאמרים נוספים

דוח נתוני אשראי

דוח נתוני אשראי

דוח נתוני אשראי הינו דוח אשר ניתן להפיק אותו דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, בנוסף בעת שימוש באפלקציית קפטן קרדיט ובדיקה של דירוג

קרא עוד »