משכנתא היא למעשה סוג של הלוואה, אז מהו ההבדל בין השתיים?
ובכן, משכנתא היא הלוואה שכנגדה משועבד נכס. הנכס מהווה ביטחון להלוואה ולכן היא נחשבת להלוואה בטוחה יותר מהצד המלווה, לרוב היא מוצעת בריבית נמוכה יותר מהלוואה רגילה ולתקופה ארוכה יותר.
ככלל, משכנתא נלקחת כיום לצורך רכישת דירה בלבד, שעלותה גבוהה מאוד.
בשל כך, ככל שמחיר הבית שנרכש גבוה יותר – כך יקשה על אדם מן השורה לשלם תמורתו באופן מלא וחד פעמי, ולרבים מאיתנו לא עומד הון עצמי פנוי של מיליוני שקלים לרכישה שכזו.
אם מדובר בהלוואה לצורך רכישת נכס חדש, לרוב משכנתא תהיה עדיפה משיקולי ריבית ופריסת תשלומים לטווח ארוך. נטילת משכנתא מתאימה יותר לסכומים גדולים או לצורך בפריסה לתקופה ארוכה, של מעל 6 שנים. בנוסף, בהלוואת משכנתא יש מגוון רחב יותר של מסלולי קביעת ריבית מאשר בנטילת הלוואה.
כשמדובר בנטילת הלוואה "רגילה", ההליך לרוב יהיה קצר ומהיר יותר מאשר תהליך קבלת משכנתא, כשרוב הבנקים אפילו מאפשרים לעשות זאת ישירות דרך אתר האינטרנט שלהם או האפליקציה.
לרוב ניתנת ההלוואה ללא צורך בשעבוד של נכס, אלא נשענת על היכרות של סניף הבנק עם בעל החשבון והתנהלותו הכלכלית, ולכן ברוב מכריע של המקרים, לווה ייקח הלוואה מסניף הבנק בו מתנהל חשבונו, ולא מבנק אחר.
לעומת זאת, תהליך נטילת משכנתא אורך כחודשיים בממוצע, כאשר על הלווה להציג לבנק את יכולות ההחזר שלו, תלושי משכורת ואישורים נוספים המעידים על מצבו הכלכלי. בנוסף, לקיחת משכנתא מחייבת שעבוד הדירה שבטאבו, בדיקות רבות והעברת מסמכים לא מעטים, בהם: שמאות, רישום המשכנתא בטאבו, ביטוח משכנתא, ועוד.
במקרה של הלוואה רגילה אין שום שעבוד מבחינתו של הלווה, כאשר הדירה יכולה לעבור לבעלות הבנק אם התשלומים אינם נפרעים בזמן.
עם זאת, יש לזכור כי הלווה של הלוואה רגילה משלם על היתרון הזה בצורת ריבית – כאשר אין ביטחונות, ההלוואה היא מסוכנת יותר למלווה והריבית תהיה גבוהה יותר.
הלוואה ניתן לקחת לכל מטרה – רכישת רכב חדש, שיפוצים, חתונה. ניתן גם לקחת הלוואה לסגירת המינוס בחשבון הבנק, שכן הריבית על המינוס לרוב גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה.
כך או כך, בשני המקרים, מדובר בלקיחת כסף מבנק או מגוף מממן אחר, תוך התחייבות להחזר תשלומים חודשי וחתימה על ערובות מתאימות שיבטיחו את החזר ההלוואה.
מה משתלם יותר – משכנתא או הלוואה?
מכיוון שהמטרות של לווי משכנתא ולווים של אשראי רגיל הן שונות ונבדלות, יהיה לא מדויק לעשות את ההשוואה בין המוצרים הפיננסיים הללו. הרי לא קיימת באמת ללווים אפשרות להחליף אופציה אחת בשנייה.
עם זאת, אם נתייחס לשתי האופציות כהלוואות בנקאיות, ניתן לומר שמשכנתא משתלמת יותר במקרה שמדובר על הלוואה בסכומים משמעותיים (בגלל הריבית הנמוכה, הפריסה הארוכה ועוד). במקרים שהאשראי המבוקש הוא נמוך, הלוואה רגילה היא האפשרות המתאימה ביותר עבור הלווה.
