חיווי אשראי – התנאי החדש לקבלת הלוואה

חוק נתוני האשראי החדש שיצא ב2019 חולל איתו המון שינויים וחוקים שלא בטוח כולכם מכירים.
מטרת העל של אותו חוק, הוא לשפר את שיקול הדעת של נותני האשראי כך שיכולו לנהל את הסיכונים שלהם בצורה טובה יותר, ולהימנע ככל שניתן מלקוחות חייבים. כלומר להימנע ממצבים בהם נותני האשראי מחלקים הלוואות לאזרחים שלא יכולים לעמוד בתשלומים בעתיד. כאן נכנס חיווי האשראי לתמונה.
גופי המימון והבנקים נעזרים בלשכות האשראי –  בי.די.אי.(BDI) או די.אנד.בי (D&B), כדי לקבל אינדיקציה על מוסר התשלומים של הלקוחות.

מה זה חיווי אשראי ובשביל מה זה נועד ?

אם נתקלתם בזה בעבר, ראשית הבנק יבקש את רשותך לקבל מידע עלייך מבנק ישראל, הבנקאי יזין שם, שם משפחה ותעודת זהות, ובלחיצת כפתור יופיע להם על הצג של המסך אינדקציה שלילית או חיובית, go או no go.

כך זה נראה –

מרגע לחיצת כפתור הבדיקה, לשכות האשראי סורקות את נתוני האשראי האישיים שלכם מאחורי הקלעים ובכמה רגעים יופיע על המסך אינדיקציה שלילית או חיובית – חיווי האשראי שלכם בעצם.

הבדיקה מתבססת על דוח ריכוז הנתונים האישי שלכם (אותו ניתן להנפיק בקלות באתר של בנק ישראל), אותו דוח יכול להגיע למספר רב של עמודים ומטרתה של הבדיקה היא להקל על נותן האשראי במקום לעבור על כל הדוח, לקבל אינדיקציה אחת פשוטה.

מה המשמעות של חיווי אשראי שלילי ? ומה ניתן לעשות ?

כאשר מתקבלת תוצאה שלילית בבדיקה חיווי האשראי, סביר להניח שיגידו לכם לחזור בעוד שלושה חודשים ושהבקשה סורבה.

היום יותר מתמיד, לעשות עסקים עם גופי מימון ובנקים כאשר שמך מוכתם כאדם שלא עומד בתשלומים שלו כמו שצריך, הוא דבר כמעט בלתי אפשרי.
ויש בזה היגיון – איזה בעל עסק ירצה לעשות עסקים עם אנשים שהעבר הפיננסי שלהם אינו מזהיר ?

במקרים כאלו הבנק רשאי לדרוש בטוחות כמו נכסים, קרנות פנסיה או השתלמות, ערבים וכו׳, וגם אם יחליט לאשר כנגד אחת מהבטוחות כנראה התנאים לא יהיו בשמיים.

אך יש חדשות טובות – חיווי אשראי שלילי אינו נשאר לנצח

אחת מהתקנות שיצאו בחוק, לאחר שלוש שנים של התנהלות טובה ללא חזרות של תשלומים, חיווי האשראי יהפוך מאדום לירוק לבדו, ללא שום גורם חיצוני. כלומר, נניח התשלום האחרון חזר בינואר 2021, שלוש שנים לאחר מכן, ובתנאי שלא חזר כלום בזמן הזה, הנתון השלילי הזה כבר לא ישפיע על חיווי האשראי.

ככלל, הבדיקה מתבצעת אך ורק על השלוש שנים האחרונות של ההתנהלות הפיננסית שלך.

לחלקינו 3 שנים נראה כמו נצח, והתחושה של להיות מסורב יחד עם ההוצאות הגבוהות בחודש גורמות לתחושת מחנק.

חברת ניו קרדיט מתמחה בעולם מערכות נתוני אשראי, ייתכן וניתן למחוק את נתוני האשראי ולהפוך את הסירוב לאישור.
יש לעבור בדיקה ראשונית אל מול המחלקה המשפטית שלנו, כדי לבדוק התכנות, ובמידה ואפשר לעזור יחד נלווה אתכם צעד צעד אל עבר עתיד פיננסי חדש.

מה ההבדל בין דירוג אשראי לחיווי אשראי ?

לאחר שהבנו כיצד עובד מנגנון חיווי האשראי, קל מאוד להבחין את ההבדל בין השניים.
דירוג האשראי עובד באותה שיטה, מתבסס על דוח ריכוז הנתונים, ובמקום להציג תוצאה שלילית או חיובית, הוא מציג מספר (ציון) במטרה לתת לבודק אינדיקציה טובה יותר על מוסר התשלומים.
דירוג האשראי משתנה בין שני לשכות האשראי, בדי. אנד. בי. הציון נע בין 0-1000, לעומת זאת
בבי. די. אי. הציון נע בין 300-850. האלגוריתם של הציון עובד בדיוק באותה שיטה, רק היחס בין הציונים שונה.

כך זה נראה דירוג האשראי בדי.אנד.בי –

וכך נראה דירוג האשראי בבי.די.אי –

ניו קרדיט

כשזה מגיע לחיים הפיננסים שלכם, אסור להישאר אדישים. תנו לבעלי המקצוע לעשות את עבודתם נאמנה תוך ליווי, תכנון וייעוץ במטרה לפרוץ לדרך פיננסית חדשה.
נאחל לכל הקוראים שלנו המון הצלחה בהמשך, צוות ניו קרדיט