נושא המימון לדירה איננו פשוט כלל ועיקר. מדובר על סכום גבוהה מאד שבעבור מרבית האוכלוסייה זאת תהיה העסקה הגדולה בחייהם. המקובל בישראל כיום מראה שבעבור רכישת נכס, אנשים נעזרים במשכנתאות המסופקות על ידי הבנקים, אך מה הדין כאשר אין אפשרות לקחת משכנתא? האם הלוואה היא פתרון מתאים ?
מהי משכנתא
משכנתא היא אחת מסוגי ההלוואות הנפוצים ביותר בישראל, הביטו סביבכם ותראו כמה אנשים מתנהלים בחיי היום יום כאשר הם בתהליכי החזר של המשכנתא שלהם. אך מה הכוונה למעשה ? המשכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין. אולם יש לה את החוקים המיוחדים לה והיא משמשת כהלוואה לרכישת נכסי נדל"ן ברוב מוחלט של המקרים. העיקרון המפעיל את שיטת המשכנתא מסביר שמבקש ההלוואה, משעבד את הנכס אותו הוא רוצה לרכוש באמצעות ההלוואה לגורם המלווה, עד שיסיים את כלל התשלומים על ההלוואה. המשכנתא נפרסת לאורך זמן רב, על פי הנחיית בנק ישראל, עד לתקופה של 30 שנה. הפריסה ארוכת השנים מאפשרת תשלום חודשי נמוך יחסית לאורך תקופה ארוכה, תשלומים, שלרוב הלווים יכולים לעמוד בהם. במידה והלווים לא עומדים בהתחייבות שלהם, הגורם המלווה ( לרוב הבנקים ) יוכלו לפעול בצורה משפטית על מנת למכור את הנכס על ידי כך להחזיר את יתרת החוב. הלוואה של משכנתא היא אפשרית במסלולי חיוב שונים המסתמכים על תשלומי ריביות בצורות שונות שלאורך תקופה ארוכה יכול לחול בהם שינוי משמעותי בהחזרי התשלום. לכל מסלול ריבית יתרונות משלו, חסרונות משלו וכך גם סיכויי רווח והפסד משתנים.
הלוואה למימון דירה, מה הכוונה ?
הלוואה בשונה ממשכנתא היא איננה תלויה בצורך של שעבוד נכס נדל"ן כלשהו בעבורה. הלוואה יכולה לשמש למטרות מגוונות החל מקניית רכב ועד ל מימון רישיון נהיגה לילדים, כולנו נוהגים להשתמש באפשרות הזאת על מנת לשפר פרט זה או אחר בחיינו, הלוואה היא דרך נוחה להשיג סכום כסף באופן מהיר לכל מטרה. אולם יש לכך משמעות . הלוואה לרוב אפשרית לתקופה של 3-10 שנים. עקב כך ההחזרים באופן יחסי על סכום ההלוואה גדולים מאשר בלקיחת משכנתא. בנוסף לכך, הלוואות רגילות לא מתאפשרות בדרך כלל עבור סכומים גדולים מעל לרבע מיליון שקל, בטח לא עבור אנשים בעלי אמצעים ממוצעים. בישראל הליך של הלוואה למימון דירה בצורה של הלוואה כנגד דירה פחות נפוץ, אך בהחלט אפשרי. הצורך של אדם לבקש הלוואה כנגד דירה מגיעה לרוב בשל מצבים בהם משכנתא איננה אפשרית. זאת לרוב בשל התנהלות עבר פחות מוצלחת שבגינה הבנקים מסרבים לתת את המשכנתא המיוחלת. לכן הלוואה כנגד דירה היא פתרון אפשרי במסלול עוקף משכנתא. הלוואות שכאלו לא יינתנו על ידי הבנקים, אלא על ידי גורמים דוגמת חברות ביטוח שונות או חברות למימון נדל"ן העוסקות בכך. עבורנו בניו קרדיט זוהי חלק מהמומחיות שלנו.
מה עדיף ? הלוואה או משכנתא ?
לשאלה מה עדיף, חשוב להבין קודם כל מה הצורך. עבור רכישת נכס נדל"ן ברוב המקרים משכנתא תהיה נוחה יותר. הפריסה לאורך זמן, התשלומים הנמוכים יותר והתהליך פשוט יותר. הלוואה למימון דירה היא לא אחת כורך הנסיבות, לא תמיד אפשר לקחת משכנתא וזאת הדרך היחידה לרכוש את הנכס. המשכנתא גם מגיעה בצורה של שיעבוד הנכס, במידה והנכס עדיין לא קיים, יש כאן בעיה. בגדול העיקרון אומר שעל סכום עד 250,000 ₪ מומלץ לקח הלוואה, מעל לכך רצוי משכנתא, אך צריך לזכור שהמשכנתא לא אפשרית לכל אדם בכל שלב, לכן יש לפנות לקבלת הלוואה.
ההחזר החודשי בשני המקרים
החזרי התשלום במשכנתא הם נוחים יותר. הרעיון של לפרוס חוב על פני תקופה ארוכה של עד 360 חודשים, מאפשרת פריסה נוחה יותר של הסכום, באופן טבעי. הלוואה לעומת זאת תבקש את החלק היחסי של החוב ברוב המקרים בתקפה של 60-85 חודשים, או 120 במקרה קיצון. מכאן שגובה ההחזר יהיה בהתאם.
עלויות חלק מההלוואה
צריך לדעת ולזכור שהחתימה על הסכם משכנתא, לא מסיים את ההוצאות על ההסכם. במקרים רבים על מנת שהמשכנתא תכובד בבנק, יש צורך בהמצאת ביטוח למשכנתא עצמה, ביטוח לנכס ואלו דברים שיש להם הוצאה חודשית קבועה שלאורך כל תקופת הזמן של המשכנתא, מצטברים לכדי סכומים נכבדים. בהלוואות ברוב המקרים לא קיימות הוצאות מעבר להחזר החודשי הקבוע.
החזר חודשי
אחד המוטיבים המרכזיים בהתנהלות השוטפת עם הלוואות, היא נושא ההחזר החודשי. בעוד שמסלולי המשכנתא יכולים להתבסס על מסלולי ריבית מסוגים שונים היכולים בשל אירועים מסוימים להביא לשינוי דרמטי בגובה ההחזרים הנדרשים, כפי שחוותה מדינת ישראל בשנת 2022 מסלולי ההלוואה מושפעים גם הם אך בצורה פחותה. מומלץ לפנות אל יועצים מוסמכים ומקצועיים על מנת להבין מה נכון עבורכם. אצלנו בניו קרדיט תמצאו את המומחים שידעו לכוון אתכם למסלול המתאים לכם.
פירעון מוקדם
פירעון מוקדם הוא מצב שבו נצבר לכם סכום כסף במהלך תקופת ההלוואה ואתם מבקשים באמצעותו לשלם את יתרת החוב ולסגור את ההלוואה. במקרה הזה אתם תאלצו לשלם מעין קנס על כך שלא תשלמו את מלא תקופת ההלוואה ( מה שיגרום למלווה להפסד ( על פירעון מוקדם בהלוואות תשלמו סכום נמוך יחסית, עבור אותה פעולה במשכנתא, אתם עלולים לשלם סכום גבוה מאד.
חברת ניו קרדיט
אנחנו בניו קרדיט מציעים פתרונות אשראי וייעוץ מקצועי לכל צורך על מנת להתנהל באופן הנכון בעולם הפיננסי. היות שלא לכולם נקודת זינוק זהה, אנחנו נמצאים בכדי לתת לכל אחד את הפתרון המתאים לו בהתנהלות הפיננסית במצב הנתון. היתרון שלנו הוא הליווי האישי של כל אחד ואחת. האמונה שלנו כי לכל אחד מגיעה אפשרות לממש את הצרכים שלו. ואת כל זאת אנו עושים בעזרת צוות המומחים הטוב ביותר שקיים בשוק שפועל רק בשבילכם.
