הלוואה כנגד נכס היא הלוואה לכל מטרה, מלבד מטרה שהנה גיוס הון עצמי או רכישת דירת מגורים חדשה או דירה להשקעה. נשמע לכם מוזר? כאן נכנסת הרגולציה.. למעשה, באוקטובר 2021 יצאה הוראה ע"י המפקח על הבנקים האוסרת ליתן הלוואה כנגד נכס קיים על מנת לרכוש דירה נוספת, ולכן כיוס ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס רק למטרות אחרות.
מטרות אחרות כדלקמן:
- סגירת חובות
- פירעון של הלוואות קיימות
- שיפוץ בבית
- מימון חופשה בארץ או בחו"ל
- עוד..
כך שאם יש בבעלותכם נכס נדל"ן, יש לכם את האפשרות להעמיד אותו כערבון לטובת הלוואה – לכל מטרה. למעשה, הלוואה כנגד נכס מפורסמת בשל העובדה שהיא ניתנת בריבית יחסית נמוכה לאור העובדה שהגוף ממנו את נוטלים את ההלוואה – מחזיק בנכס, כך שהנכס מהווה כערובה. חשוב לזכור! לא כל הנוצץ זהב – אל תהיו שאננים ועליכם להיות מאוד זהירים לקראת נטילת הלוואה כנגד חדש כיוון שאתם נותנים את אישורכם לגוף המלווה למכור את הנכס שלכם אם לא תעמדו בהחזרים החודשיים, ולכן חשוב מאוד לחשב מסלול מחדש ולוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים.
הלוואה כנגד נכס הוא מוצר כלכלי שטורף את כל הקלפים בשוק מימון הנכסים, וכך אתם תוכלו למנף את הנכס שלכם בצורה הגבוהה יותר, בין אם מדובר בנטילת הלוואה עבור סגירת הלוואות משנה, פיתוח עסקי, שמירה על התא המשפחתי וכד'.. וכל זאת כנגד החזרים חודשיים נמוכים והכל לאור העובדה שקיים מסלול משכנתא לשנים ארוכות טווח.
עם השנים, הגופים הפיננסים הופכים להיות יותר ויותר ביקורתיים והכל מהסיבה הפשוטה – BDI שלילי. כך למעשה, הלוואות רבות ובקשות לאשראי נדחות וכך התזרימים במשק הולכים וגדלים, ולכן דרך המלך היא: הלוואה כנגד נכס.
BDI * שלילי אומר שכאשר נכנסתם "תחת כנפי" לשכת הוצאה לפועל ונפתח כנגדכם תיק,
הגבלה בחשבון, עיקול, הליך משפטי וכד'.
איך בוחנים אם הbdi שלילי? כאשר אתם מגיעים לבנק "הביקורתי", יבדקו קודם כל האם התנהלותכם הפיננסית תקינה, ומהם מקורות ההכנסה שלכם. הדבר בא לידי ביטוי בשאלה: האם כבר נטלת משכנתא כנגד הנכס? מהו שווי הנכס? ולכן חשוב לבדוק את דירוג האשראי שלכם טרם נטילת ההלוואה.
סיכון אל מול תועלת –
כתוצאה ממשבר הקורונה ובעקבות יוקר המחיה, ידוע כי אנשים רבים נקלעו לקשיים פיננסים, כך שרבים המקרים שמשקי הבית בארץ חיים מהלוואה להלוואה ומתקשים לצאת מהמעגל, ולכן כדי לדעת שישנה את האפשרות לקחת הלוואה כנגד נכס על מנת להסדיר חובות שונים.
ידע הוא כוח: ממוצע הריבית על הלוואה כנגד נכס: נעשה את זה מסודר:
|
מועד לקיחת ההלוואה |
עד 3 חודשים |
עד שנה |
עד 5 שנים |
|
2022\01 |
3.99 |
5.57 |
3.82 |
|
2022\03 |
3.96 |
6.24 |
3.95 |
ולכן, אם קיבלתם הצעה עם ריבית גבוהה יותר מהממוצע –השתמשו ביכולות המיקוח שלכם והשוו הצעות מכמה בנקים.
יש לכם הגבלה על חשבון הבנק? אל חשש! גם לקוח מוגבל או מוגבל חמור, יכול ליטול הלוואה כנגד נכס.
לקחתם כבר משכנתא וחושבים האם לקחת הלוואה כנגד נכס? תנו לנו להרגיע אתכם, גם בסיטואציה כזו – אתם רשאים ליטול הלוואה כנגד הנכס. הלוואה זו באה לידי ביטוי בהלוואה כנגד נכס ברישום משכנתא בדרגה שנייה. כלומר, הלוואה שהיא תוספת להלוואה על הנכס. מדובר באמצעי משפטי יעיל בעזרתו ניתן לקבל את התוספת.
סוד קטן – לעיתים רחוקות משכנתא בדרגה שנייה היא איננה הפתרון, ולכן קיים עוד מסלול הנקרא: הלוואה כנגד הערת אזהרה על הנכס.
הלוואה כנגד נכס – יתרונות:
- שמירה על התנהלות פיננסית תקינה – כאשר חוזרים לכם שיקים מסיבת אכ"מ, ואתם לא רוצים להמשיך את התזרים השלילי הזה ולהגיע למצב של חשבון מוגבל, ההלוואה תמנע מהלקוח להגיע להגבלה בחשבון.
- סגירת תיקים פתוחים בהוצאה לפועל – ידוע כי חייב בהוצאה לפועל אינו מקבל אשראי והחיווי האשראי שלו הוא אדום. הלוואה כנגד הנכס היא שמירה על הנכס מפני עיקול ומימוש כפוי מצדו של הנאמן.
- סגירת חובות בנקאיים וחוץ בנקאיים – כאשר ההחזרים החודשיים שלכם גבוהים מההכנסה החודשית, והבנק אינו מוכן להגדיל את מסגרת העובר ושב, הלוואה כנגד נכס עתידה להיות הפתרון האידיאלי עבורך!
- איחוד תיקים – הלוואה כנגד נכס לסגירת חובות הוא פתרון מעולה לבעלי חובות.
שאלת השאלות: אז כמה כסף ניתן לקבל?
בעבר, יכולתם לקבל מסגרת הלוואה עד 50% מהנכס, אך לאור מגפת הקורונה שבאה עלינו לרעה, נגרם משבר כלכלי שגרם לשינוי. כך למעשה המדינה הבינה כי מדובר באמצעי שיכול לעזור להרבה אנשים, ולכן בנק ישראל אישר להגדיל את סכום המימון עד לתקרה של 70% מהנכס! (אישור זה הסתיים בתאריך 2021\09\30).
שינוי נוסף: שיעבוד דירה כבטוחה להלוואה, מדובר בהלוואה לכל מטרה אך חלה עליה הגבלה מסוימת – אסור לקחת אותה למטרה של רכישת דירה נוספת. המטרה שעומדת מאחורי שינוי זה הוא לצנן את הפעילות המתרחשת אצל משקיעי הנדלן.
סוגי הלוואות:
משכנתא הפוכה:
במסלול זה אנשים מעל גיל 60 יכולים לקבל הלוואה כנגד נכס בתנאים מיוחדים המכונה: משכנתא הפוכה. המטרה של מסלול זה הוא לשמור על אותה רמת חיים לאחר היציאה לפנסיה, או למטרות אחרות. רוצים לעזור לילדים שלכם ברכישת דירה ללא הון עצמי? זהו הפתרון עבורכם! מדובר במסלול ללא החזרים חודשיים ושאינה מוגבלת בזמן. מדובר במשכנתא עם 100% מימון – אפשר לפרוע אותה בכל רגע נתון וללא קנסות, אך במרבית המקרים היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס, על ידי הלווים או היורשים שלהם.
משכנתא הפוכה אפשרית רק עבור נכסים בשווי מיליון ₪ לפחות, ובניגוד להלוואה כנגד נכס, ניתן לקבל תקרה של עד 55% משווי הנכס. הסכום שמקבלים הלווים תלוי בגיל שלהם, ככל שמבוגרים יותר כך זכאים לאחוז מימון גבוה יותר.
חשוב לזכור – משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד להחזרה, ולכן מרבית מהלווים בוחרים לשלם אותה בכל חודש.
הלוואת גישור:
מדובר במסלול שנועד למשפרי דיור שעדיין לא סיימו את עסקת קניית הדירה החדשה ומכירת הדירה הישנה, לפיכך סוג זה אינו יכול ליטול הלוואה כנגד נכס אלא הם זקוקים להלוואת גישור לצורך השלמת העסקה. הלוואת גישור היא הלוואה כנגד שיעבור הדירה הקיימת, כל עוד סכום ההלוואות בשעבוד הדירה אינו עולה על 50% משווי הנכס וכן סכום ההלוואה לא יהיה גבוה מהסכום הנדרש עבור השלמת המימון בעסקת הרכישה של הדירה החדשה.
מבולבלים? לא אנחנו! מצאתם את עצמכם עונים על אחד הקריטריונים שלעיל? רוצים להסדיר חובות? לשלם את הלוואות קיימות? מקומכם איתנו! הליך הלוואה כנגד נכס בניו קרדיט הוא פשוט, יעיל מתקדם ומקצועי. ולכן, כאשר לקוח מעוניין ליטול הלוואה כנגד נכס או הלוואה תמורת משכון דירה, אנחנו בניו קרדיט מבינים מהם מטרותיו וצרכיו, לאחר מכן בודקים את העסקה לעומק ומעמידים את עסקת המימון המותאמת במיוחד – עבורכם! אנחנו בניו קרדיט העמדנו סוללת יועצים המצטיינים בפתרונות גמישים ללקוחות המעוניינים לקבל הלוואה כנגד נכס. כל מה שנשאר לכם זה להשאיר פרטים, ואנחנו נחזור אליכם (:
