דירוג האשראי – עוזר או פוגע?
עד לפני זמן קצר, אם רצינו לקבל אשראי (הלוואה) מהבנקים או מגופים חוץ בנקאיים, לא יכולנו להציג מידע מלא על חיינו הפיננסים, ולכן, היחיד שבאמת עתיד לדעת מה מצבנו – הוא נותן האשראי. בכדי לתקן את המצב, מאגר נתוני האשראי מאפשר לכל נותן אשראי לבחון את ההתנהלות הכלכלית שלנו בעבר, וכך אולי לקבל את ההצעה הטובה ביותר. יחד עם זאת, דירוג האשראי לאו דווקא כך, והוא עתיד לפגוע.
למעשה, דירוג האשראי הוא שיטה להערכת יכולתו של הלקוח להחזיר את התחייבויותיו בזמן. כך שאם אין לגבי הלקוח נתוני אשראי – לא יהיה לו דירוג, שכן חייבת התבססות על מידע מסוים. אך בישראל, כל משק בית צריך להתנהל באופן אחרי ובהתאם לצרכיו וברור הוא שלא מומלץ לבקש אשראי רק כדי ליצור דירוג.
דירוג האשראי הוא בסיס נתוני האשראי ההיסטוריים שלך, כלומר – פרופיל פיננסי שלו יש ציון. פרופיל זה מהווה אינדיקציה לנתונים שעשויים לשמש כסממנים מוקדמים לכשל בעתיד. מה זה אומר? שניתן לחשב עבור כל אחד את דירוג האשראי שלו.
למעשה, דירוג האשראי הוא פקטור משמעותי וזאת מכיוון שהוא מסייע לבנקים לבחון בקשות אשראי חדשות. כך שככל שגובר הצורך לקבל אשראי כך גם גובר השימוש למודל "דירוג האשראי" וכך גוברת הבחינה בכל הנוגע להתנהלותו של הלקוח בתחום האשראי וכיצד ניתן לשפרה.
יש לכם דירוג גבוה? מעולה! אבל תמיד תזכרו שדירוג האשראי יכול להשתנות – כל הזמן – והכל בהתאם לנתונים שנאספים במאגר במועד בקשת דירוג האשראי.
איך שומרים על יציבות?
- תקפידו על תשלום כל ההתחייבויות שלכם בזמן ובמלואן.
- התאימו את מסגרת האשראי שלכם לרמת הצריכה והימנעו ככל האפשר מחריגות
- ודאו שנתוני האשראי שלכם נכונים ומדויקים! אם מצאתם טעות בנתונים, תפעלו בהקדם על מנת לתקן אותה.
יש לכם דירוג נמוך או שלילי? אז עכשיו מתחילים!
במילים שלנו קיימים 2 פרמטרים: BDI חיובי ו- BDI שלילי, ואלה הן למעשה מילות המפתח שלנו, כיוון שדירוג האשראי של הלקוח נע מ1 – עד 850 או 1000 – והכל תלוי בלשכת האשראי. בישראל קיימות 3 לשכות אשראי אשר קובעת את ציון דירוג האשראי ולכל אחת מהן ישנה שיטת דירוג שונה. המשותף להן הוא הסולם של הציון והמשקל של נתוני האשראי לשקלול הסופי, בעצם, הזנת עבר פיננסי של כל אזרח.
הופתעת לגלות שדירוג האשראי שלך נמוך? מה זה אומר?
למעשה, מדובר נתונים המעידים על אי עמידה בפירעון התחייבויות אשר עתידים להשפיע באור שלילי על הדירוג, יחד עם זאת, אם הלקוח הצליח לצמצם את התחייבויותיו או להסדיר אותן – בהחלט תהיה השפעה חיובית!
ואולם, כמו ככל האדם, יכול להיות שחזר לך שיק ולא התייחסת לזה ברצינות – טעות! חשוב לזכור! כי אם מדובר בשיק, הרי שהוא מהווה כפרמטר החשוב יותר מהשאר – בהכרח! כיוון שהוא מעיד על אחריותו של הלקוח. לכן, ברגע ששיק חוזר, הדיווח עובר ישירות לבנק ישראל ומהווה אינדיקציה שלילית על דירוג האשראי שלך.
איך זה עובד?
דירוג גבוה מאוד – אתם מעולים!
דירוג גבוה – יש לאן לשאוף
דירוג בינוני – כדאי להשתפר
דירוג נמוך – טעון שיפור
דירוג נמוך מאוד – חייב לשפר!
0-320 (דירוג נמוך מאוד). 321-570 (דירוג נמוך). 571-730 (דירוג בינוני). 731-850 (דירוג גבוה). 851-1000 (דירוג גבוה מאוד)
טיפים שלנו לשיפור האשראי:
- תחשבו פעמיים לפני שאתם לוקחים הלוואה ופונים לנותן אשראי
- הגדלת מסגרת האשראי
- ייעול החיים הפיננסים שלכם.
לא בטוחים שמצליחים להתמודד עם זה לבד? מצאתם את עצמכם בתחתית המשולש או שואפים ליותר?
בניו קרדיט נמצאים מטובי המומחים הפיננסיים אשר יוכלו לספק לכם מענה לכל תשובה, בין אם חזר לכם שיק, הוראת קבע ואפילו פיגורים, כך גם לגבי תיקי הוצאה לפועל והליכים משפטיים. ידוע כי התמודדות עצמית עלולה להוביל למבוי סתום, אז למה שלא תתייעצו? כל מה שנשאר זה להשאיר פרטים ואנחנו כבר ניקח את המושכות לידיים (:
