הלוואה יכולה להיות פתרון מימון נוח במקרים מסוימים עבור צרכים שונים כמו סגירת מינוס בבנק או רכישה צפויה בסכום גבוה יחסית (כגון רכב או שיפוץ). יחד עם זאת, צריך להיות מחושבים, להעריך את יכולת ההחזר שלנו וכמובן להשוות בין התנאים שמציעים לנו הגופים המלווים השונים, בין אם מדובר בהלוואה בנקאית או בהלוואה חוץ בנקאית.
איך עושים זאת? הנה 5 כללים שרלוונטיים לכל הלוואה:
1. בודקים אם יש צורך בהלוואה
כל הלוואה צריך להחזיר ובתמורה לסכום הכסף שאותו תקבלו תצטרכו לשלם ריבית. מהבחינה הזו, הריבית היא למעשה המחיר של המוצר וכמו תמיד – עליכם לבדוק האם אתם בכלל צריכים אותו.
כך למשל יכול להיות שעדיף לבקש העלאה במשכורת מאשר לקחת הלוואה, או לצמצם בהוצאות שונות כגון הוצאות מגורים, מחיה וקניות על מנת לשמור על תקציב מאוזן. רק אחרי שתכינו את שיעורי הבית ותחליטו שהלוואה היא הפתרון המתאים לעת הנוכחית, תוכלו לעבור לשלב הפרקטי של בדיקת החלופות.
2. מגדירים את ההחזר החודשי המתאים
הסכום שתלוו הוא פונקציה של מטרת ההלוואה ושל יכולת ההחזר שלכם. בשלב הזה, מה שעליכם לעשות הוא לחשב בצורה מדויקת ככל הניתן את הסכום שאתם זקוקים לו באמת. כך סכום הלוואה הנדרש לצורך שיפוץ הבית לדוגמא יכול להיות שונה מסכום הלוואה הנדרש לצורך רכישת רכב חדש או לצורך מימון נסיעה לחו"ל.
לאחר ההחלטה על הסכום תדרשו לבחון את ההכנסות וההוצאות של משק הבית כדי לבדוק מהו ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לעמוד בו. כלל אצבע מקובל ונפוץ הוא לשמור על סך כל הלוואות שלא עולות על מעל שליש מההכנסה הפנויה, אך יש לחשב במדויק כל מקרה לגופו. כמו כן, ברוב המקרים רצוי שתקופת ההחזר תהיה קצרה ככל הניתן (ברמת היכולת הכלכלית שלנו כמובן).
3. מבצעים סקר שוק
זוכרים שהלוואה היא מוצר לכל דבר ועניין? אז כדאי שתעשו סקר שוק כדי לבדוק ממי הכי משתלם לקנות אותו. למזלכם, יש כיום כלים דיגיטליים חינמיים שמאפשרים השוואה בין תנאי הלוואות המוצעים על ידי גופים פיננסיים שונים, חישובי ריביות וכדומה וכמו כל מוצר, אפשר לקבל המלצות מחברים, קרובים ובני משפחה.
הנתונים שלפיהם מבצעים סקר שוק הם אובייקטיביים: שיעור הריבית, מידת הגמישות ביכולת הפירעון המוקדם, תנאי החזר נוחים וכדומה. בהמשך, כל שנותר הוא לקבל מספר הצעות מגופים פיננסיים שונים ולבחון לעומק את ההבדלים.
4. לוודא שקראתם בין השורות
חוק אשראי הוגן קובע בין היתר את הפרטים שחייבים להופיע בתוך חוזה ההלוואה. כמו כן, החוק מחייב את הגורם המלווה למסור לידי הלקוח את החוזה טרם החתימה על ההסכם כדי שהלקוח יוכל לבחון היטב ולעומק את התנאים המוצעים לו על ידי המלווה. חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות, להבין על מה אתם משלמים ובמידת הצורך להתמקח.
אל תיבהלו מהחוזה והתייעצו עם מישהו שמבין בזה כדי לוודא שהוא עונה על הצרכים שלכם.
5. מבררים עלויות נלוות
תשלומים נלווים כגון עמלות עלולים להצטבר לסכום שמונע מכם את היכולת לעמוד בהחזר החודשי. בשביל למנוע את זה, מה שעליכם לעשות הוא לברר מראש את העלות האמיתית של ההלוואה.
עלות ההלוואה מושפעת מלבד הריבית גם מעמלות, דמי פתיחת תיק וקנס על פירעון מוקדם. עלויות כאלה אולי נראות שוליות עכשיו, אבל עם הזמן הן עושות את ההבדל.
* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.
