שיקים הם חלק משגרת חיינו והם מהווים חלק בלתי נפרד מההתנהלות הפיננסית השוטפת שלנו. אולם, תמיד קיים החשש שהשיק עלול לחזור מסיבת אכ"מ – כלומר, כאשר הבנק מחליט שלא לכבד שיק שנתתם לפירעון. שיקים שחוזרים עתידים להוביל אתכם להסתבכויות כלכליות ואף לחשבון מוגבל או מוגבל חמור. לכן, חשוב לפעול כמה שיותר מהר על מנת למגר נזקים עתידיים.
מדוע שיק חוזר?
שיק שהוצג לפירעון והבנק סירב לפרוע אותו כדין, הרי שהסיבה העיקרית נובעת מהיעדר יתרה מספקת בחשבון. כאשר שיק חוזר מסיבת אכ"מ הרי שהבנק יימנה אותו במניין השיקים ללא כיסוי.
אך אין מדובר בסיבה היחידה, אלא בשונה ממה שנהוג לחשוב, מרבית השיקים שחוזרים, חוזרים מסיבה "טכנית" המונעת מהבנק לפרוע את השיק כדין. מהי סיבה טכנית?
- היסב לא תקין
- עבר זמנו של השיק
- טרם הגיע מועד הפירעון
- החתימה אינה תקינה
- החשבון סגור
- חסרה חתימה
- עוד..
למעשה, גם כאשר השיק מסרב לפרוע שיק מסיבה טכנית, הרי שהוא ייחשב כשיק שחוזר ויימנה במניין השיקים שחזרו מסיבת אין כיסוי. ואולם, לעיתים, מדובר בטעות אנוש\טעות סופר של הפקיד ולכן חשוב להכיר את זכויותיכם- הזכות העיקרית שעליכם לדעת היא הזכות לערער. כאשר אתם מערערים על החלטתו של הבנק בכל הנוגע לפירעון השיק, הרי שעליכם להביא אסמכתאות המאמתות את הערעור, ובמידה ואכן נגרמה טעות אנוש והערעור התקבל – הבנק יהיה מחוייב לתקן את הטעות.
מתי קמה הבעיה מול הבנק?
כאשר אתם מגיעים ל10 שיקים לפחות שחזרו מסיבת אכ"מ הבנק עתיד להגביל את חשבונכם ולא תוכלו להשתמש יותר בשיקים לפחות שנה אחת. בהתבסס על חוק שיקים ללא כיסוי, הבנק מנהל מניין שיקים שחזרו מסיבת אין כיסוי בחשבון הבנק שלכם. בנוסף לכך, כאשר אתם מגיעים ל10 שיקים לפחות שחזרו מסיבת אכ"מ בכמה חשבונות – הבנקים עתידים להגביל בחומרה את חשבונכם.
ההבדל בין מוגבל למוגבל חמור:
- מוגבל – הגבלה בחשבון לשנה אחת
- מוגבל חמור – הגבלה בחשבונות לשנתיים.
מדוע הבדל זה חשוב?
בהתבסס על חוק נתוני אשראי, בנק ישראל אוסף ואוגר עליכם מידע, לרבות על התנהלותכם הפיננסים. על בסיס מידע זה, מונפק דו"ח נתוני אשראי אשר קובע את דירוגכם. הדירוג בא לידי ביטוי כאשר אתם מגיעים לבנק עם בקשה לאשראי (הלוואה\משכנתה) והבנק, על בסיס דירוגכם, יחליט אם לאשר או לא לאשר.
ידע הוא כוח –בדו" נתוני האשראי שלכם, הדיווח על ההגבלה יהיה בתוקף ל-3 שנים. כך שבמידה ואתם בסטטוס מוגבל, ידיכם ייכבלו לשנה אחת והדיווח על ההגבלה ידווח למשך 3 שנים – כך שלמשך 4 שנים דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך. עם זאת, במידה ואתם בסטטוס מוגבל "חמור" ידיכם ייכבלו לשנתיים והדיווח על ההגבלה ידווח למשך 3 שנים – כך שלמשך 5 שנים דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך.
איך מתמודדים עם שיקים חוזרים?
קודם כל, עליכם למגר את הנזקים ככל הניתן וחשוב לפעול במהרה. בין אם לדבר עם הבנק ולהסדיר את התשלום או בין אם לוודא שקיימת יתרה מספקת בחשבונכם. ולכן לפנות לבנק זהו הצעד הראשון שעליכם לעשות. לאחר מכן, עליכם להיוועץ עם מומחה אשראי על מנת למנוע את הפיכת חשבונכם לחשבון מוגבל או מוגבל חמור.
ידוע כי בשל מגפת הקורונה שבאה עלינו לרעה, רבים המקרים בהם חזרו שיקים ואנשים או עסקים רבים נכנסו להגבלה בעקבות שיקים רבים שחזרו. ולכן חשוב לדעת שבנק ישראל יצא בהוראת שעה וקבע כי:
"מתאריך 2020\03\04 – 2020\08\10 שיקים שחזרו אינם יימנו במניין שיקים לצורך הגבלה"
ולכן, במידה וחזרו לכם שיקים בין התאריכים הללו, אתם יכולים לנשום לרווחה וכל שנישאר לכם זה לערער. במידה וסורבתם לערעור או במידה והשיקים שלכם חזרו שלא בתאריכים אלו, חשוב להיוועץ, וכאן אנו נכנסים לתמונה! בניו קרדיט נמצאים מטובי מומחי האשראי, וזאת בנוסף למחלקה המשפטית אשר עומלת ובקיאה בחוק. מדובר בגופים ביקורתיים שקשה להשפיע עליהם, אך בשל ניסיוננו הרב, אנו נדע כיצד להפיק את המיטב ולהשיג את מבוקשכם מהר ככל הניתן!
