מה ההבדל בין חיווי אשראי לדירוג אשראי

האם תהיתם איך בנקים וחברות אשראי מחליטים האם לאשר לכם הלוואה? התשובה טמונה בחיווי אשראי ובדירוג אשראי, שני מושגים שמשפיעים רבות על היכולת שלכם לקבל אשראי בתנאים טובים. בכתבה זו נדון בהבדלים בין חיווי אשראי לדירוג אשראי, נסביר כיצד הם מחושבים ומה ההשלכות של כל אחד מהם על מצבכם הפיננסי.

מה זה חיווי אשראי?

חיווי אשראי הוא תשובה פשוטה וחד משמעית של "כן" או "לא" לשאלת יכולתכם לקבל אשראי. נותני אשראי משתמשים בחיווי אשראי ככלי ראשוני להערכת הסיכון בהלוואה לכם.

חישוב חיווי אשראי מתבסס על נתוני האשראי שלכם משלוש השנים האחרונות, ומתבסס על היסטוריית התשלומים שלכם, היקף האשראי שבו אתם משתמשים ומצבכם הפיננסי הכללי.

מי מנפיק חיווי אשראי?

חיווי אשראי מונפק על ידי חברות אשראי ולשכות אשראי. חברות אלו אוספות נתונים ממקורות שונים, כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי וחברות הלוואות, ומשתמשות בהם כדי ליצור את דו"ח חיווי האשראי שלכם.

חשיבות חיווי אשראי:

חיווי אשראי משפיע על היבטים רבים בחייכם הפיננסיים, כגון:

• קבלת הלוואות: נושים פוטנציאליים יבחנו את חיווי האשראי שלכם לפני מתן הלוואה. חיווי אשראי חיובי יגדיל את הסיכויים שלכם לקבל הלוואה ולקבל ריבית נמוכה.
• רכישת בית: משכנתאות הן הלוואות גדולות לרכישת בית. חיווי אשראי חיובי יגדיל את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא ולקבל תנאים טובים.
• ביטוח: חברות ביטוח עשויות להשתמש בחיווי האשראי שלכם כדי לקבוע את פרמיית ביטוח הרכב או ביטוח הדירה שלכם.
• השכרת דירה: בעלי בתים עשויים להשתמש בחיווי האשראי שלכם כדי להעריך את הסיכון הכרוך בהשכרת דירה לכם.
• תעסוקה: במקרים מסוימים, מעסיקים עשויים לבדוק את חיווי האשראי שלכם לפני קבלתכם לעבודה.

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא מספר המייצג את מוסר התשלומים שלכם, בטווח מסוים (לדוגמה, 300-850 ב-BDI). דירוג אשראי גבוה מעיד על היסטוריית תשלומים טובה ואחריות פיננסית, בעוד דירוג אשראי נמוך מעיד על סיכון גבוה יותר בהחזר הלוואות.

חישוב דירוג אשראי מורכב יותר מחישוב חיווי אשראי, ומתבסס על נתוני האשראי שלכם ממספר שנים רב יותר (בדרך כלל 7-10 שנים). אנחנו בניו קרדיט, נשמח לעזור לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם.

כיצד מחושב דירוג אשראי?

חברות דירוג אשראי משתמשות במודלים סטטיסטיים מורכבים כדי לחשב דירוג אשראי. מודלים אלו לוקחים בחשבון מגוון גורמים, כגון:

1. היסטוריית תשלומים: יסוד דירוג האשראי, תשלום בזמן חיוני לשמירה על היסטוריה נקייה וחיזוק דירוגכם.
2. ניצול אשראי: ניהול חכם של אשראי, צמצום יתרות ופתיחת חשבונות חדשים בצורה אחראית יתרום לדירוג גבוה.
3. אורך היסטוריית אשראי: היסטוריית אשראי ארוכה ויציבה מעידה על אחריות פיננסית ותתמוך בדירוג אשראי חזק.
4. תמהיל אשראי: שימוש במגוון סוגי אשראי בצורה אחראית יראה לנושים ניהול פיננסי מגוון ויתרום לדירוג גבוה.
5. חקירות קשות: הקפידו על מספר מוגבל של חקירות קשות כדי לשמור על דירוג אשראי יציב.

טווח דירוג אשראי:

טווח דירוג אשראי נע בין 300 ל-850, כאשר ציון גבוה יותר מצביע על סיכון נמוך יותר. באופן כללי, דירוג אשראי נחשב:

• גרוע: 300-579
• בינוני: 580-669
• טוב: 670-749
• מצוין: 750-850

השפעת דירוג אשראי:

דירוג אשראי משפיע על היבטים רבים בחייכם הפיננסיים כך:

• ריבית על הלוואות: ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, כך תקבלו ריבית נמוכה יותר על הלוואות.
• תנאי הלוואות: נושים עשויים להציע לכם תנאי הלוואה טובים יותר, כגון תקופת החזר ארוכה יותר או מקדמה נמוכה יותר, אם דירוג האשראי שלכם גבוה.
• ביטוח: חברות ביטוח עשויות להשתמש בדירוג האשראי שלכם כדי לקבוע את פרמיית ביטוח הרכב או ביטוח הדירה שלכם.
• השכרת דירה: בעלי בתים עשויים להשתמש בדירוג האשראי שלכם כדי להעריך את הסיכון הכרוך בהשכרת דירה לכם.
• תעסוקה: במקרים מסוימים, מעסיקים עשויים לבדוק את דירוג האשראי שלכם לפני קבלתכם לעבודה.

מה ההבדלים העיקריים בין חיווי אשראי לדירוג אשראי?

• פשטות: חיווי אשראי הוא כלי פשוט וקל להבנה, בעוד דירוג אשראי מורכב יותר ומצריך הבנה פיננסית מסוימת.
• מידע: חיווי אשראי מספק תשובה חד משמעית לגבי יכולתכם לקבל אשראי, אך אינו מספק מידע מפורט על פרופיל האשראי שלכם. דירוג אשראי, לעומת זאת, מספק מידע מפורט יותר על היסטוריית התשלומים שלכם, היקף האשראי שבו אתם משתמשים ומצבכם הפיננסי הכללי.
• שימוש: נותני אשראי משתמשים בחיווי אשראי ככלי ראשוני להערכת הסיכון בהלוואה לכם, אך עשויים להשתמש גם בדירוג אשראי לצורך קביעת תנאי ההלוואה (ריבית, תקופת החזר).

לסיכום

חשוב להבין את ההבדל בין חיווי אשראי לדירוג אשראי וחשוב במיוחד לדעת מהו מצבכם. ישראלים רבים לא מודעים למצב דירוג האשראי שלהם ונרתעים מלהתעסק בכך. המומחים של ניו קרדיט ישמחו לעזור לכם להבין טוב יותר מהו מצבכם ויעודדו אותכם לשפר אותו. 

עם ניסיון עשיר וסוללת מקצוענים, המומחים של ניו קרדיט יספקו לכם כלים לשיפור דירוג האשראי שלכם, תוך סיוע באיתור ותיקון טעויות בחיווי האשראי. דירוג אשראי גבוה וחיווי תקין יאפשרו לכם לקבל תנאים טובים יותר על הלוואות, אשראי ומשכנתאות.