שמעתם פעם על המונח "דוח נתוני אשראי" ולא בדיוק הבנתם על מה מדובר? מזל שאנחנו כאן! תתרווחו לאחור, השקיעו 3 דקות מזמנכם – ותקראו טוב טוב!
נתחיל ונאמר שהכל התחיל אי שם בשנת 2016, שם נקבע חוק נתוני אשראי אשר מטרתו הוא לאסוף ולשמור את המידע אודות התנהלותכם הפיננסית בבנק ישראל. לאחר שבנק ישראל אוגר את המידע, הוא מוסר אותו ללשכות האשראי לשם עיבודם והעברתם והכל למען המטרות הבאות: הגברת התחרות בשוק האשראי, הרחבת הנגישות לאשראי, צמצום האפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים ויצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל.
מה זה אומר?!
מדובר בחוק אשר מקנה לבנק ישראל לאגור עליכם מידע המסתמך על התנהלותכם הפיננסית ועל פיו לקבוע האם אתם מתנהלים באופן תקין או שמה מתנהלים באופן שאינו תקין, דבר אשר עתיד להוביל לבנק לסרב לכם להלוואות, משכנתאות, ביטול מסגרת האשראי וכד'.
איפה זה פוגש אתכם?
אנו מניחים כי לרובכם יצא להגיע לבנק עם בקשה לאשראי (הלוואה\משכנתא) ולצערכם קיבלתם את התשובה לא. הסיבה לכך היא פשוטה – פקיד הבנק אשר ישבתם מולו קרא את דו"ח נתוני האשראי האישי שלכם, וגילה כי הנתונים המובהקים בדו"ח הם שליליים\ אדומים או פשוט לא תקינים או עומדים בסטנדרט של הבנק, הן אם מדובר בפיגורים רבים, שיקים רבים שחזרו ואף הוראות קבע והן אם מדובר בהליכים משפטיים או הליכים אל מול הוצאה לפועל.
איפה ניתן למצוא את הדו"ח?
אתם יכולים להוציא אותו בקלות ובחינם באיזור האישי באתר של "בנק ישראל". למעשה, לכל אזרח במדינת ישראל יש את האופציה להוריד את הדו"ח בחינם בכל שנה קלינדרית. האופציות להורדת הדו"ח הן ל-3,5,10 שנים.
המלצתנו היא להוריד אותו ל-3 שנים, כיוון שהמידע אשר משפיע על דירוג האשראי שלכם הוא ל-3 שנים.
במילים פשוטות יותר.. אם לדוגמא חזרו לכם שיקים רבים או שלא עמדתם בהחזרים החודשיים שלכם אי שם בשנת 2020, הרי שנתון זה ישפיע על דירוג האשראי שלכם למשך 3 שנים בלבד, כלומר, עד שנת 2023. ולכן, אם תגיעו לבנק עם בקשת אשראי בשנת 2022 הרי שהגוף אליו תפנו יגיד לכם שהדירוג האשראי שלכם נמוך בגלל שחזרו לכם שיקים בשנת 2020. ולכן, מה שרלוונטי עבור נותני האשראי הן ה-3 שנים האחרונות בלבד.
איך פקיד הבנק מקבל את האינדיקציה הזאת עליכם?
את דו"ח נתוני האשראי שלכם פקיד הבנק מוציא\מקבל ממכם, שם כאמור נתונה כל היסטוריית החיים הכלכליים שלכם, המידע עליכם, הערבים שלכם, וכך הוא בוחן מהו דירוג האשראי שלכם אשר מתבסס על דו"ח נתוני האשראי שלכם.
דו"ח הנתונים נשמר עד 10 שנים, והוא למעשה מחולק למספר חלקים עיקריים תוך מרכוז המידע אודות התנהלותכם הפיננסית. כמו כן, לדו"ח נתוני האשראי השלכות רבות וישירות על התנאים אשר אתם עתידים לקבל מהבנקים או הגופים החוץ בנקאיים, הן מבחינת הריביות, סוג ההלוואות ואף מסגרות אשראי.
לשכות האשראי – ידע זה כוח!
לשכות האשראי הן האמצעי שמקשר בין בנק ישראל לבין הגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים, כלומר, בכל פעם שאתם תגיעו לבנק לצורך בקשת אשראי, אתם ככל הנראה תחתמו על אישור המאשר לפקיד הבנק לפנות ללשכות האשראי לצורך קבלת המידע אודות הלקוח.
להלן לשכות האשראי:
- BDI
- BRADSTREET&DUN
- גופים חדשים שקיבלו אישור משפטי להכרה כלשכת אשראי.
מטרת לשכות האשראי היא לאגור ולעבד את המידע אשר מתקבל מבנק ישראל, ובסופו של יום, היא להפיק מהדו"ח את דירוגו האשראי של הלקוח אשר ישמש את הגופים לצורך הערכת סיכון אל מול תועלת, כלומר, האם לאשר לכם את בקשתכם לאשראי או לא.
מסקנה – לדו"ח האשראי השלכה אדירה על עתידנו הפיננסי, ולכן המלצתנו היא לשמור תמיד על דו"ח נקי ותקין, ולאגור כמה שיותר נתונים חיוביים.
חושבים שהדו"ח שלכם מבשר רעות? סורבתם בעבר לבקשת אשראי? אל חשש!
אנחנו בניו קרדיט העמדנו את טובי מומחי האשראי אשר ילוו אתכם, ייעצו לכם וילכו איתכם יד ביד עד שתשיגו את מבוקשכם. כל מה שנישאר לכם זה להשאיר פרטים, ואנחנו כבר נחזור אליכם (:
