מנגנון דירוג האשראי הפועל בישראל כבר משנת 2019 הוא כלי שנועד לסייע לגופים פיננסיים להעריך את יכולות התשלומים והעמידה בהתחייבויות פיננסיות של כל אזרח ועסק בארץ. לדירוג האשראי השפעה משמעותית על היכולת העסקית שלכם כעוסקים מורשים.
עוסק מורשה ועוסק פטור מזוהה פעמים רבות תחת מספר הזהות שלו כבעל העסק. עובדה זו מספקת לחברות דירוג האשראי אומדן נוסף להערכה ומכניסה לסל השיקולים את מדיניות ניהול הפיננסים של עוסק מורשה כאדם פרטי. כך דירוג אשראי לעוסקים מורשים מערב פעמים רבות בית ועסק כאשר לכל אחד מחלקי המשוואה משפיע על החלק השני: עמידה בהתחייבויות עסקיות תוביל לדירוג אשראי גבוה גם ביחס לדירוג האשראי הפרטי וכן להפך. רוצים לדעת עוד? דירוג אשראי לעוסק מורשה: הגדרה, השפעה ואיך ניתן לשפר במקרה הצורך.
איך נקבע דירוג אשראי לעוסק מורשה?
חברות דירוג אשראי בוחנות מספר פרמטרים כדי להעריך את סיכוני האשראי של העוסק המורשה. הערכת הדירוג נעשית על ידי גורמים מקצועיים המשתמשים במודלים מתמטיים וסטטיסטיים כדי להעריך את דירוג האשראי של העסק. המידע עליו הם יתבססו בקביעת דירוג אשראי לעוסק מורשה כולל הלוואות פרטיות ועסקיות. חברת הדירוג תצליב מידע ותנתח אותו בחישוב מדויק כדי להעריך בצורה מדויקת ככל האפשר את המצב הכלכלי של עוסק מורשה, ביצועיו ומדיניות הסיכונים שלו.
המרכיב העיקרי בחישוב רמת הסיכון הוא כמובן יכולת עמידה בהתחייבויות ובהחזרי אשראי. נתונים נוספים שנכנסים כשיקולים בדירוג הם: רגולציה ומאפיינים ספציפיים לענף בו מתמקד עוסק מורשה.
דירוג אשראי לעוסק מורשה – השפעה דו צדדית
דירוג אשראי של עוסקים מורשים, פעמים רבות משקלל נתונים משני שטחים פיננסיים שונים: מדיניות האשראי שלכם כאנשים פרטיים וכעוסקים מורשים. המשמעות של זה היא שנטילת הלוואות ביתיות ומדיניות ההחזר שלכם משפיעה על דירוג העסק וגם להפך, אם לא תעמדו בהתחייבות שלכם כבעלי עסק – ייתכן ולא תוכלו לקחת הלוואה מהבנק גם לצרכים פרטיים. כאן הבית והעסק הופכים במקרים רבים לישות אחת ולכן חשוב מאוד להימנע מפיגור בתשלומים ולשלם החזרים בזמן כדי להימנע מפגיעה בדירוג האשראי שלכם מה שכאמור, עלול לפגוע גם בעסק וגם במצב הפיננסי שלכם כאנשים פרטיים.
איך לדאוג לדירוג אשראי חיובי של עוסק מורשה?
מלכתחילה – אל תקחו סיכונים. העדיפו ככל האפשר לא לצאת מגבולות האשראי גם אם בחודש הבא עתידים להיכנס סכומי כסף לחשבון העסקי/הפרטי. השתדלו לא לחרוג והיערכו מראש כדי להחזיר את ההלוואות לפני תאריך הפירעון. בנוסף, חשוב מאוד להתמצא בדרישות הרגולציה והחשבונאות כולל דיווחים למע"מ ולמס הכנסה כדי שחברות הדירוג תקבלנה אינדיקציה חיובית כלפי התנהלותכם כבעלי עסק.
בנוסף, חשוב שתתכננו מבעוד מועד תקופות של הוצאות גדלות ותתזמנו אותן כך שלא תגרומנה לכם לפגיעה ביכולת ההחזר של תשלומים שונים. יש לעבוד עם ראייה עתידית ולשקול לקחת סיכונים באופן מחושב. חשוב להבין כי כעוסק מורשה אתם עלולים לפגוע במצב הפיננסי האישי שלכם ולא רק בזה העסקי. ומנגד, דאגו לנהל את הוצאות הבית בצורה מחושבת והעדיפו לשלם חשבונות פרטיים בעזרת הוראת קבע, כדי להימנע מפיגור בתשלומים.
האם ניתן לשפר את דירוג האשראי?
קיבלתם סירוב מהבנק לקבלת הלוואה בהתאם לדירוג אשראי נמוך? ניו קרדיט היא חברה המסייעת לפרטיים ועסקים לשפר את דירוג האשראי ולעבור לחיווי אשראי חיובי בנוסף ללווי פיננסי מקצועי. החברה מתמחה במחיקת BDI שלילי בתהליך הכולל בדיקת דירוג אשראי לעוסק פטור וניתוח מקיף של דוח ריכוז הנתונים מטעם בנק ישראל, ייעוץ והכוונה, הגשת בקשה למחיקת נתונים שליליים מול בנק ישראל ומעבר לחיווי אשראי חיובי ושיפור דירוג האשראי.
בעזרת ניו קרדיט תלמדו איך להתמודד נכון בחזית האישית והעסקית, איך לדאוג לדירוג אשראי גבוה לאורך זמן ואיך לתכנן את הצעדים הפיננסים שלכם נכון כדי שלא ייווצר מצב של חוסר בדיווח נחוץ או של אי עמידה בהתחייבויות אשראי.
לסיכום
כעוסקים פטורים חשוב מאוד לשמור על דירוג אשראי גבוה ולהימנע מחווי אשראי שלילי שיוכל להשפיע על יכולות נטילת האשראי של העסק ובד בבד עשוי אף להשפיע על דירוג האשראי האישי. אולם, אם קרה ודירוג האשראי שלכם נפגע, ניו קרדיט, חברה מקצועית לסיוע בשיקום ה-BDI, תשמח ללוות אתכם לעתיד פיננסי יציב ודירוג אשראי משופר.
